Принципы банковского кредитования

Кредит – величайшее изобретение человечества. Он является опорой современной экономики. Его используют как отдельные граждане, так и производственные предприятия, частные предприниматели, сельскохозяйственные и прочие структуры. Благодаря кредитам можно расширить хозяйство, свое дело, ускорить достижение потребительских целей и многое другое.

Банки также заинтересованы в выдаче кредитов, так как львиная доля дохода банков, состоит именно из процентных ставок по кредитам.

В процессе многолетней практики в банковской сфере, как и в любой другой сфере, сложились жизненно необходимые принципы, которые дают возможность правильно и бесперебойно работать. Так принципы кредитования лежат в основе положений кредитного механизма, которые должны соблюдаться в обязательном порядке.

Основными принципами кредитования являются: возвратность кредита, соблюдение сроков возврата кредита, обеспеченность, кредитоспособность заемщика и целевое назначение кредитов.

Нарушение принципа возвратности кредита может привести не только к снижению потенциала банка, но и к его разорению. Поэтому, перед тем, как выдать кредит тщательно проверяется кредитоспособность заемщика, чтоб удостовериться, что он сможет вернуть кредит.

Принцип срочности также очень важен для банка, так как если кредиты не возвращаются вовремя, у банка создается затруднительное положение и он не сможет выполнять свои обязательства по отношению к клиентам. Это в свою очередь может вызвать недовольство клиентов, отток денег и также вызвать разорение банка.

Обеспечение кредитов необходимо банкам для того, чтоб обезопасить себя в том случае, если заемщик не сможет вернуть кредит. Именно для этого банки требуют в залог различные ценности, которые смогли бы скомпенсировать потери банка. К залоговым ценностям относятся основные фонды, высоколиквидные товары и материалы, ценные бумаги, имущество, предметы искусства, ювелирные изделия и прочие активы.

Принцип платности кредита предполагает не просто возврат кредита, но и уплату вознаграждения банку, проценты за использование кредита. Платность кредита обеспечивает также антиинфляционную защиту сбережений клиентов банка, которые размещены на депозитах.

Принцип целевого назначения кредита предусматривает вложение средств, взятых заемщиком в кредит именно на те цели, которые указаны в кредитном договоре. Для того чтоб удостовериться в соблюдении этого принципа, банк осуществляет контроль над движением средств заемщика. При нарушении этого принципа банк имеет право досрочно отозвать кредит или ввести штрафной ссудный процент.

К каждому потенциальному заемщику банк применяет дифференцированный индивидуальный подход, в зависимости от отрасли и вида деятельности его предприятия.

И самое важное это то, что кредитная сделка должна быть взаимовыгодна и учитывать интересы обеих сторон.