Кредитная политика банков

Кредитная политика банка – это суть деятельности в области кредитно-инвестиционных операций, а также разработка кредитных процедур, которые обеспечат минимальные риски. Задачей банковского менеджмента является разработка грамотной кредитной политики банка.

Банк должен сформулировать кредитную политику, при которой было бы ясно, как используются средства акционеров и вкладчиков, а также можно было урегулировать состав и объем средств. Кроме того, нужно выявить обстоятельства, который делают предоставляемый кредит целесообразным.

Банк должен обеспечить свою безопасность и надежность, кроме того свести кредитные риски к минимальным потерям.

Кредитная политика банков основывается на следующих положениях:

• 1. Цели, опираясь на которые банк формирует кредитный портфель (виды кредитов, сроки погашения, качество кредита, размер кредитных сумм).
• 2. Распределение обязанностей по передаче прав и предоставлению нужной информации для работы с кредитами.
• 3. Работа по кредитным выдачам, а именно проверка, оценивание и решение по заявкам банковских клиентов.
• 4. Кредитная политика описывает полномочия вице-президента банка, председателя кредитного комитета и кредитного инспектора.
• 5. Указание перечня документов, которые нужны для оформления кредитного дела (договор, финансовая отчетность заемщика, гарантии, договор залога и т.д.).
• 6. Устанавливаются правила приема, оценки и выдачи кредитов заемщикам, а также реализации обеспечения кредита. Кроме того, разрабатывается практика установки процентных ставок, кредитных комиссий, условий погашения кредита.
• 7. Описание стандартов качества кредитов и указание максимального лимита кредита.
• 8. Разработка диагностирования и анализа проблемных кредитов, путей решения проблем по данным кредитам.

Банковский кредит – многоэтапная операция. Вначале оформляется заявка, и проходят предварительные переговоры с кредитуемым. Далее начинается сбор необходимых документов для выдачи кредита. В процессе сбора документации выявляется оценка кредитоспособности заемщика, а затем принимается решение о выдаче/невыдаче кредита. Если принято положительное решение, заключается кредитный договор.

В ходе переговоров с заемщиком выясняется следующая информация: название или наименование юридического лица, период существования фирмы, акционеры фирмы, продукция, которую выпускает фирма, поставщики и покупатели.

Далее выясняется цель кредитования и условия получения суммы. После обговариваются вопросы погашения кредита: источники, наличие опыта работы с кредитными ресурсами кредитуемого.